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「新車が欲しいけど、残クレとカーリース、結局どっちが得なの？」「月々の支払いは安く見えるけど、最後に大きな請求が来たら怖い…」
そんな不安を抱えていませんか。
結論から言うと、残クレとカーリースは”どっちが得か”ではなく、”あなたの使い方に合っているか”で決まります。残クレは「最終的に車を自分のものにしたい人」、カーリースは「突発的な出費を減らして家計を固定費化したい人」に向いています。
ただし、どちらも途中解約の難しさ・返却時の追加請求（走行距離・キズ）・残価精算のリスクがあり、「知らずに契約して後悔した」という声も少なくありません。
この記事では、残クレとカーリースの違いを1分診断（YES/NO）で即判断できるようにし、契約前に必ず確認すべきチェックリスト、失敗しやすいケーススタディまでまとめました。最後まで読めば、「自分はどっち向きか」が明確になり、次の一手（見積もり・販売店への質問）に自信を持って進めます。
結論｜残クレとカーリース、どっちが向く？（1分診断）
YES/NO診断（所有したい？途中で変わりそう？距離は多い？車内が汚れやすい？）
まずは以下の質問に答えて、自分が残クレ向きかカーリース向きか確認しましょう。
【START】
↓
Q1：最終的に車を自分のものにしたいですか？
→ YES なら Q2へ
→ NO（返却してもOK）なら Q5へ
Q2：3〜5年ごとに新車に乗り換えたいですか？
→ YES なら「残クレ向き（同じメーカーなら手続き簡単）」
→ NO（同じ車に長く乗りたい）なら Q3へ
Q3：頭金や初期費用を用意できますか？
→ YES なら「残クレ向き（最終回に残価を支払って所有）」
→ NO なら「カーリース向き（初期費用ゼロ、ただし所有は難しい）」
Q4：月々の支払いに税金・車検代も含めたいですか？
→ YES なら「カーリース向き（定額化できる）」
→ NO（自分で管理したい）なら「残クレ向き（維持費は都度払い）」
【Q1で NO だった人向け】
Q5：年間走行距離は18,000km以下ですか？（月1,500km以下）
→ YES なら Q6へ
→ NO（それ以上走る）なら「どちらも走行距離超過リスクあり。購入または無制限プランを検討」
Q6：車内が汚れやすい（子育て・ペット）環境ですか？
→ YES なら「カーリース（もらえるプラン）または残クレ（買取前提）がおすすめ」
→ NO なら Q7へ
Q7：月々の支払いを定額にして、突発的な出費を減らしたいですか？
→ YES なら「カーリース向き（税金・車検込み）」
→ NO（月々は安い方がいい）なら「残クレ向き（ただし維持費は別途）」
Q8：契約期間中に転勤・結婚など、ライフスタイルが変わる可能性がありますか？
→ YES なら「短期契約または解約金軽減オプションありのサービスを検討」
→ NO なら「カーリース向き」
ざっくり結論（残クレ向き／カーリース向き／どちらも微妙な人）
診断結果を踏まえて、残クレとカーリースが向いてる人・向いてない人を整理します。
【残クレ向きの人】
- 最終的に車を自分のものにしたい
- 3〜5年ごとに同じメーカーの新車に乗り換えたい
- 月々の支払いをとにかく抑えたい（維持費は都度払いでOK）
- 頭金や初期費用を用意できる
- 車の知識があり、メンテナンスや車検を自分で手配できる
【カーリース向きの人】
- 車を所有することにこだわらない
- 月々の支払いを定額にして、突発的な出費を減らしたい
- 税金・車検などの手続きを任せたい
- 初期費用を抑えたい（頭金ゼロ）
- 年間走行距離18,000km以下
【どちらも微妙な人】
- 年間走行距離20,000km以上（→無制限プランまたは購入を検討）
- 契約期間中にライフスタイルが大きく変わる可能性が高い（→短期契約または購入を検討）
- 車内が汚れやすい環境（子育て・ペット）で、返却時の追加請求が心配（→もらえるプランまたは購入を検討）
この2つの軸で判断すれば、「残クレとカーリース、どっちが得か」ではなく、「自分に合っているか合っていないか」が見えてきます。
残クレ（残価設定ローン）とは？仕組みをかみ砕いて解説
残価＝「将来の下取り予想」だと思うとわかりやすい
残クレ（残価設定型クレジット）とは、車両本体価格の一部を「残価」として据え置き、残りの金額を分割で返済するローンのことです。
残価とは、契約満了時（3〜5年後）の車の”予想下取り価格”のこと。たとえば：
- 車両本体価格300万円の車を5年ローン
- 5年後の残価を150万円と設定
- 5年間で返済するのは、300万円 – 150万円 = 150万円分
つまり、車の”価値が減る分”だけを分割で払う仕組みです。
この残価設定により、通常のローンに比べて月々の返済額を抑えることができます。
月々が安く見える理由と、見落としやすいコスト（利息・最終回）
残クレの月々の返済額が安く見える理由は、残価を差し引いた分だけを返済するからですが、見落としやすいコストが3つあります。
【見落としポイント1：利息は残価にもかかる】
残クレはローンなので、残価を含めた車両本体価格全額に対して利息がかかります。
たとえば：
- 車両本体価格300万円
- 残価150万円
- 金利3%
この場合、利息は300万円に対して3%です。「返済するのは150万円だから、利息も150万円分だけ」と思いがちですが、実際には300万円全体に利息がかかります。
【見落としポイント2：最終回の支払い】
契約満了時に、以下の3つの選択肢があります：
- 車を返却する
- 残価を支払って買い取る（一括または再ローン）
- 同じメーカーの新車に乗り換える
多くの人は「月々の返済が終わったら自分のものになる」と勘違いしがちですが、車を自分のものにするには、最終回に残価を支払う必要があります。
たとえば、5年後に残価150万円を一括で支払うか、新たなローンを組むことになります。
【見落としポイント3：維持費は別途】
残クレの月々の返済額には、車両代しか含まれていません。以下の費用は別途支払う必要があります：
- 自動車税（毎年4〜6月）
- 重量税（車検時）
- 自賠責保険料（車検時）
- 任意保険料（毎月または年払い）
- 車検代（2年ごと）
- 定期点検・メンテナンス費用
これらの費用を見落とすと、「思ったより出費が多い」となります。
途中でやめる（早期完済・返却）の”現実”と注意点
残クレは、原則として途中解約ができないか、違約金が発生することがほとんどです。
【途中でやめる場合の選択肢】
- 早期完済：残りの元金+残価を一括で支払う
- 返却：残価+違約金を支払う（ディーラーによって異なる）
【具体例：3年目で転勤が決まった場合】
- 5年ローンで3年目に転勤
- 残り2年分の元金（60万円）+ 残価（150万円）= 約210万円を一括で支払う
- または、車を売却して差額を支払う（売却価格が残債より安い場合、不足分を負担）
【注意点】
- 途中解約は基本的に不利（残価+違約金）
- 売却する場合、市場価格が残価を下回ると不足分を自己負担
- ライフスタイルが変わる可能性がある場合は、短期契約を検討
カーリースとは？残クレと似ている点・違う点
月額に含まれがちな費用（税金・車検・メンテ等）※プランで違う
カーリースとは、リース会社が車を購入し、契約者に貸し出すサービスです。
カーリースの月額料金には、以下の費用が含まれることが一般的です：
- 車両本体価格（残価を引いた額）
- 自動車税（種別割）
- 重量税
- 自賠責保険料
- 登録諸費用
プランによっては、以下も含まれます：
- 車検基本料
- 定期点検費用
- オイル交換
- タイヤ交換（一部）
ただし、「コミコミ」の範囲はサービスやプランによって異なるため、契約前に必ず確認しましょう。
【残クレとの違い】
- 残クレ：車両代のみ。維持費は都度払い
- カーリース：車両代+税金+車検などが月額に含まれる
この違いにより、月々の支払いだけを比べると残クレの方が安く見えますが、総額で比べると条件次第です。
契約方式（オープン/クローズド）と「残価精算」「原状回復」の関係
カーリースには、オープンエンドとクローズドエンドの2つの契約方式があります。
📱 表は横にスクロールできます
| 項目 | クローズドエンド | オープンエンド |
|---|---|---|
| 残価精算 | なし | あり（査定額と残価の差額） |
| 契約満了時のリスク | 低い （原状回復義務はあり） | 高い （査定額が残価を下回ると追加請求） |
| 月額 | やや高め | やや安め |
| 向いてる人 | 安心重視 返却前提 | 買取前提 車に詳しい人 |
| 注意点 | 走行距離・傷の原状回復義務 | 査定額が残価を下回ると差額請求 |
【重要な誤解ポイント】
クローズドエンドでも、走行距離超過・原状回復費用は請求されます。
「残価精算なし」というのは、あくまで「査定額と残価の差額を精算しない」という意味であり、契約で定めた走行距離制限・原状回復義務は別の話です。
たとえば：
- 年間制限18,000kmで20,000km走った → 超過2,000km分の料金請求
- バンパーの大きなへこみ → 原状回復費用請求
この点を誤解して「クローズドエンドなら何でもOK」と思い込むと、返却時に追加請求されて驚くことになります。
比較表で一発整理｜残クレ vs カーリース（あなたはどっち？）
比較表（表1）＋補足（前提条件を揃える重要性）
📱 表は横にスクロールできます
| 項目 | 残クレ（残価設定ローン） | カーリース |
|---|---|---|
| 所有権 | 購入者 （完済まではディーラー/信販会社） | リース会社 （契約満了後は選択可） |
| 初期費用 | 頭金+諸費用 （10〜30万円程度） | ゼロ円〜 （プランによる） |
| 月々の支払い | ローン返済 （車両代のみ） | 定額 （車両代+税金+車検など） |
| 利息 | あり （残価含む全額に対して） | なし （リース料） |
| 維持費（税金・車検） | 都度払い （別途必要） | 月額に含まれる （プランによる） |
| 任意保険 | 別契約 | 別契約 （一部サービスは込み） |
| 走行距離制限 | あり （月1,000〜1,500km） | あり （月1,000〜1,500km） |
| 途中解約 | 困難 （残債+残価を一括） | 困難 （違約金） |
| 契約満了時の選択肢 | 返却/買取/乗り換え | 返却/再リース/買取/もらえる |
| 向いてる人 | 所有したい 月々を抑えたい 維持費は都度でOK | 所有にこだわらない 定額が好き 突発費を減らしたい |
この表から分かるように、「月々の支払い」だけを比べると残クレの方が安く見えますが、維持費を含めた総額で比べると条件次第です。
【比較する際の注意点】
見積もりを比較する際は、以下の前提条件を必ず揃えましょう：
- 車種・グレード
- 契約年数
- 頭金・ボーナス払いの有無
- メンテナンスパックの有無
- 任意保険の有無
- 走行距離制限
これらの条件が異なると、単純に比較できません。
返却時に追加費用が出る条件（表2）＋ケース例
残クレもカーリースも、契約満了時に車を返却する場合、追加費用が発生する可能性があります。
残クレもカーリースも、契約満了時に車を返却する場合、追加費用が発生する可能性があります。📱 表は横にスクロールできます
| 追加費用の原因 | 残クレ | カーリース | 具体例 |
|---|---|---|---|
| 走行距離超過 | ◯ （1kmあたり5〜10円） | ◯ （1kmあたり5〜10円） | 年間18,000km制限で20,000km走行 →超過2,000km × 8円 = 16,000円 |
| キズ・へこみ | ◯ （原状回復費用） | ◯ （原状回復費用） | バンパーの大きなへこみ →修理費3〜5万円 |
| 車内のシミ・におい | ◯ （クリーニング費用） | ◯ （クリーニング費用） | タバコのヤニ・ペットの臭い →クリーニング費2〜5万円 |
| 事故歴（修復歴） | ◯ （査定額減額） | ◯ （査定額減額） | フレーム修復あり →査定額大幅ダウン |
| 改造・カスタマイズ | ◯ （原状回復必須） | ◯ （原状回復必須） | エアロパーツ・ローダウン →原状回復費10万円〜 |
| 残価精算 （オープンエンドの場合） | × （基本なし） | △ （契約方式による） | 残価150万円、査定120万円 →差額30万円を支払う |
【具体的なケース例】
ケース1：通勤長距離（片道25km）
- 年間走行距離：約13,000km（通勤のみ）+ 週末2,400km = 約15,400km
- 年間制限18,000kmなら問題なし
- ただし、転勤で距離が増えると超過リスクあり
ケース2：子育て世帯（2歳・5歳の子ども）
- 車内で飲食が多い、シートが汚れやすい
- 返却時にクリーニング費用2〜5万円の可能性
- 対策：シートカバー必須、または「もらえるプラン」を検討
ケース3：ペット飼育（犬2匹）
- 車内にペットの毛や臭いが残る
- 返却時にクリーニング費用3〜5万円の可能性
- 対策：専用シートやケージを使う、または「もらえるプラン」を検討
ケース別おすすめ｜こんな人は残クレ／こんな人はカーリース
3〜5年で乗り換えたい（でも途中で変わるかも）
【こんな人】
- 新しい車に乗りたい
- 3〜5年で飽きるかもしれない
- でも、途中で転勤や結婚があるかも
【おすすめ】
- 残クレ（同じメーカーなら手続き簡単）
- ただし、途中解約は基本的に不利なので、契約年数は慎重に
【注意点】
- 乗り換え時、他のメーカーにしたい場合は残価を一括で支払う必要がある
- 途中でライフスタイルが変わる可能性がある場合は、短期契約（3年）を検討
とにかく月々を抑えたい（ただし最終回・維持費の山に注意）
【こんな人】
- 月々の支払いをとにかく抑えたい
- 最終回や維持費は後で考える
【おすすめ】
- 残クレ（月々の返済額が安い）
【注意点】
- 最終回に残価を支払う（一括または再ローン）
- 維持費（税金・車検）は都度払いで、年に数万〜数十万円の出費
- 「月々が安い=総額が安い」ではない
【具体例】
- 残クレ：月々20,000円（ただし5年後に残価150万円を支払う）
- カーリース：月々30,000円（税金・車検込み、返却または買取）
月々だけ見ると残クレの方が1万円安いですが、5年後の残価150万円を考慮すると、総額は条件次第です。
家計を固定費化したい（突発費を減らしたい）
【こんな人】
- 毎年の自動車税や車検代など、突発的な出費が苦手
- 月々の支払いを定額にして、家計管理をシンプルにしたい
【おすすめ】
- カーリース（税金・車検込み）
【メリット】
- 月々の支払いに税金・車検が含まれるため、突発的な大きな出費がない
- 家計簿がつけやすい
【注意点】
- 月々の支払いは残クレより高くなる傾向
- 「コミコミ」の範囲（車検・メンテナンス）はプランによって異なる
距離が多い／車内が汚れやすい（返却ストレスの見積もり）
【こんな人】
- 年間走行距離20,000km以上
- 子育て・ペットで車内が汚れやすい
【おすすめ】
- 無制限プランのカーリース（MOTAカーリース、定額カルモくん7年以上など）
- または「もらえるプラン」（契約満了後、車をもらえる）
- または購入
【注意点】
- 走行距離制限がある残クレ・カーリースは、超過料金リスクが高い
- 返却前提のプランは、傷・汚れの原状回復費用が発生する可能性が高い
契約前にここだけ確認｜”詰みポイント”回避チェックリスト
見積書で揃える項目（頭金/ボーナス/金利/メンテ/保険/距離/精算）
残クレとカーリースの見積もりを比較する際、以下の項目を必ず確認しましょう。
【保存版チェックリスト】
□ 1. 頭金・ボーナス払い
- 頭金はいくら必要か？
- ボーナス払いは必須か？（年2回・各◯万円）
□ 2. 月々の支払い額
- 月々いくら払うのか？
- 何が含まれているか？（車両代のみ？税金・車検も？）
□ 3. 金利（残クレの場合）
- 金利は何％か？
- 残価を含めた全額に対してかかるか？
□ 4. 維持費（税金・車検・メンテナンス）
- 自動車税は含まれるか？
- 車検代は含まれるか？
- オイル交換・タイヤ交換は含まれるか？
□ 5. 任意保険
- 任意保険は含まれるか？
- 含まれない場合、自分で加入が必要か？
□ 6. 走行距離制限
- 月間または年間の走行距離制限はいくらか？
- 自分の予想走行距離は制限内か？
- 超過した場合の料金はいくらか？（1kmあたり◯円）
□ 7. 契約方式（カーリースの場合）
- クローズドエンドかオープンエンドか？
- オープンの場合、残価精算の仕組みを理解しているか？
□ 8. 途中解約
- 途中解約は可能か？
- 解約金はいくらか？
□ 9. 契約満了時の選択肢
- 返却・買取・乗り換えの選択肢は？
- 買取の場合、残価はいくらか？
- 残価を支払う方法は？（一括または再ローン）
□ 10. 返却時の条件
- 原状回復義務の範囲は？（どこまでの傷・汚れが許容されるか）
- 返却時の査定基準は明確か？
販売店・リース会社に必ず聞く質問10個
見積もりを取る際、以下の質問を必ず確認しましょう。
【残クレの場合】
- 最終回の残価はいくらですか？
- 残価を支払う方法は？（一括または再ローンの金利は？）
- 途中で乗り換える場合、他のメーカーにできますか？
- 走行距離制限を超えた場合、1kmあたりいくらですか？
- 事故歴がある場合、返却時の査定はどうなりますか？
【カーリースの場合】
- 契約方式はクローズドエンドですか？オープンエンドですか？
- 月額に含まれる費用は何ですか？（税金・車検・メンテナンス）
- 任意保険は含まれますか？
- 途中解約は可能ですか？解約金はいくらですか？
- 契約満了時、車をもらえるプランはありますか？
【共通】
- 走行距離制限はいくらですか？
- 返却時の原状回復費用の基準は？
- 傷・へこみはどこまで許容されますか？
- 車内のシミ・においがある場合、追加費用はかかりますか？
- 改造・カスタマイズは可能ですか？
これらの質問をすることで、契約前に詰みポイントを潰すことができます。
よくある質問（FAQ）
Q1：残クレとカーリース、どっちが総額で安いですか？
A：一概には言えません。残クレは月々の返済額が安く見えますが、利息（残価含む全額に対して）がかかり、維持費（税金・車検）は都度払いです。カーリースは月々の支払いに維持費が含まれるため、月額は高めですが、突発的な出費がありません。総額で比較するには、頭金・ボーナス・金利・メンテナンス・保険などの前提条件を揃える必要があります。
Q2：残クレもカーリースも、途中解約できますか？
A：どちらも原則として途中解約は困難です。残クレは残債+残価を一括で支払う必要があり、カーリースは違約金が発生します。ライフスタイルが変わる可能性がある場合は、短期契約または解約金軽減オプションがあるサービスを検討しましょう。
Q3：カーリースの「クローズドエンド」なら、返却時に追加費用はかかりませんか？
A：クローズドエンドでも、走行距離超過・原状回復費用は請求されます。「残価精算なし」というのは、あくまで「査定額と残価の差額を精算しない」という意味であり、走行距離制限や原状回復義務は別です。契約前に必ず確認しましょう。
Q4：残クレで車を返却する場合、走行距離制限を超えたらどうなりますか？
A：超過分の料金（1kmあたり5〜10円程度）を支払う必要があります。たとえば、年間制限18,000kmで20,000km走った場合、超過2,000km × 8円 = 16,000円の追加費用が発生します。
Q5：残クレの「利息は残価にもかかる」とはどういう意味ですか？
A：残クレはローンなので、残価を含めた車両本体価格全額に対して利息がかかります。たとえば、車両本体価格300万円、残価150万円、金利3%の場合、利息は300万円に対して3%です。「返済するのは150万円だから、利息も150万円分だけ」ではありません。
Q6：カーリースで車をもらえるプランはありますか？
A：はい、MOTAカーリース、オリックスカーリース（7年以上）、ニコノリ（もらえるパック）など、契約満了時に追加費用なしで車をもらえるプランがあります。この場合、走行距離制限や原状回復義務がなくなるため、自由に使えます。
Q7：残クレで最終回に残価を支払う方法は？
A：一括で支払うか、新たなローンを組んで分割で支払う方法があります。一括で支払う場合、残価分の現金が必要です。再ローンを組む場合、新たに利息がかかります。
Q8：残クレとカーリース、どちらが審査が厳しいですか？
A：どちらも審査があります。残クレはローンなので、年収・勤務先・信用情報などがチェックされます。カーリースも同様に審査がありますが、サービスによって基準が異なります。一般的に、年収200万円以上、安定した収入があれば審査に通りやすいといわれています。
まとめ｜残クレとカーリースは”優先順位”で決まる
3行で要点
残クレとカーリースは、「どっちが得か」ではなく、「あなたの優先順位に合っているか」で決まります。
残クレは「最終的に車を自分のものにしたい人」「月々の支払いを抑えたい人」に向いていますが、利息は残価含む全額にかかり、維持費は都度払い、途中解約は困難です。
カーリースは「突発的な出費を減らして家計を固定費化したい人」「手続きを任せたい人」に向いていますが、月々の支払いは高めで、走行距離制限・原状回復義務がある、所有は難しいです。
【もう一度確認：あなたはどっち？】
残クレ向きの人
- 最終的に車を自分のものにしたい
- 3〜5年ごとに同じメーカーの新車に乗り換えたい
- 月々の支払いをとにかく抑えたい
- 維持費は都度払いでOK
カーリース向きの人
- 車を所有することにこだわらない
- 月々の支払いを定額にして、突発的な出費を減らしたい
- 税金・車検などの手続きを任せたい
- 初期費用を抑えたい
今日やること3ステップ
ここまで読んで、「残クレかカーリースか決まった」と思ったら、今日から以下の3ステップで進めましょう。
【ステップ1：自分の条件を整理する（所要時間：10分）】
- 走行距離（通勤+週末の距離を計算）
- 契約年数（何年乗りたいか）
- 予算（月々いくらまで出せるか）
- 最終的に所有したいか、返却でOKか
【ステップ2：見積もりを取る（所要時間：30分）】
- 残クレ：ディーラーに見積もり依頼
- カーリース：3社以上に見積もり依頼
【ステップ3：契約前チェックリストで確認（所要時間：15分）】
- 頭金・ボーナス払いの有無
- 月々の支払いに何が含まれるか
- 金利（残クレ）・契約方式（カーリース）
- 走行距離制限
- 途中解約の条件
- 返却時の原状回復費用
この3ステップを踏めば、後悔しない車の乗り方が選べます。
おすすめカーリース比較をみる ›あなたが満足のいくカーライフを送れることを願っています。
